Kredite/Verschuldung

Enthält Informationen über Kredite & Verschuldung - Allgemein

Informationen über die durch Schulden ausgelösten Bubbles finden sie hier.

Neu 2008-07-22:

UK: wenn die Bank desperat genug ist gibt sie Rabatt auf sofortige Rückzahlung:

BBC: 'Take cash and leave' says lender

A former sub-prime mortgage lender is offering an 8% discount to its borrowers if they redeem their loans.

Edeus is also willing to waive its early redemption and exit fees, but people will have to pay any set-up fees that might be demanded by a new mortgage lender.

Auch Strafgebühren für frühe Rückzahlung verschwinden dann.

Neu 2008-06-29:

Leserzuschrift-DE - deutsche Staatsverschuldung:

Ich habe jetzt eine wirklich dumme Frage, aber ich habe noch nirgendswo eine Antwort darauf gefunden. Es heißt, dass Deutschland zur Zeit offizielle ca. 1,6 Billionen Staatsverschuldung hat. Dies sind ca. 19ooo Euro pro Kopf. Noch zu Zeiten Schröders habe ich dem Bundeskanzleramt gefaxt, dass ich bereit wäre für mich und mein Kind diese Schulden auszugleichen und auch noch einen Paten übernehmen würde. Außerdem habe ich gesagt,dass bestimmt noch viele wohlhabende Leute das gleiche tun würden. Leider habe ich nie eine Antwort vom Bundeskanzleramt erhalten. Jetzt meine Frage: wo hat Deutschland eigentlich diese Schulden gemacht? Wer ist der Schuldner? Sind das all die Sparer, die in Bundesschatzbriefe angelegt haben oder sind das andere wohlhabende Staaten, vielleicht Luxenburg(viel zu klein).?

Die haben darauf natürlich keine Antwort. Wer zahlt freiwillig mehr Steuern?

Die Gläubiger bekommen einen kräftigen "Haircut" - wie immer: Am Ende sind dies Privatpersonen, auch wenn deren Lebensversicherungen in Staatsanleihen angelegt haben. Auch andere Zentralbanken sind darunter.

Neu 2008-06-28:

Staatsschulden-Rückzahlung nur bei Hungertod des Volkes:

Leserzuschrift-DE:

ich habe einmal eine interessante Berechnung zu den Dimensionen der deutschen Staatsverschuldung durchgeführt. Das Ergebnis sehen Sie nachfolgend und können Sie gerne (nach nochmaliger Berechnung) veröffentlichen:

=============

1. Die Staatsverschuldung liegt momentan bei ca. 1.510.000.000.000 Euro (1,51 Billionen).

2. Schuldenzuwachs pro Sekunde = 474 Euro (das macht in der Stunde 28.440 Euro; am Tag 40.953.600 Euro; im Jahr 14.948.064.000 Euro).

3. Allein um den Schuldenzuwachs im Jahr 2008 aufzufangen müssten ca. 356.000 Beschäftige auf ihre komplettes Durchschnitts-Bruutoeinkommen von ca. 42.000 Euro (Wert aus 2006) verzichten. Sie und ihre Familien würden dann leider verhungern.

4. Um die gesamte Verschuldung abzutragen (1,51 Billionen Euro) wäre es erforderlich, dass 35.952.380 Beschäftigte ein Jahr lang auf ihr komplettes Durchschnitts-Bruttoeinkommen in Höhe von ca. 42.000 Euro verzichten. Deutschland hat rund 40.000.000 Arbeitnehmer. Wollte man die Verschuldung innerhalb eines Jahres auflösen, müssten ca. 36 Mio Arbeitnehmer voll arbeiten, dürften aber nichts ausgeben und würden damit inklusive ihrer Familien leider verhungern. Nur 4 Mio Arbeitnehmer und ihre Angehörigen wären dann von "ihren" Staatsschulden in Höhe von 18.338 Euro (pro Kopf!) befreit.

Diese im Grunde unvorstellbaren Zahlen zeigen auf, dass es völlig unmöglich ist, die Staatsverschuldung wieder zurück zu fahren. Schon das Stoppen des Schuldenzuwachses an sich ist dem Staat, wie die Schuldenuhr de facto jeden Tag aufs Neue zeigt, absolut nicht möglich. Und das im angeblichen WirtschaftsAUFSCHWUNG!

Der Fakt des ständigen Schuldenzuwachses widerlegt auch das permanente, wirklich dumme Gequatsche unserer unterbelichteten Politiker vom angeblichen Schuldenabbau. Genau das Gegenteil ist der Fall. Zum Zwecke ihres Machterhaltes drucken sie fortlaufend neues Geld in Form von neuen Schulden, mit dem sie dann "Wohltaten" unters Volk bringen und damit ihre teuren Verwaltungs-, besser Verteilungsapparte rechtfertigen können. Die einzigen, die davon etwas haben, sind die Politiker, die auf diese Weise viel zu viel Geld verdienen und die Bürger unnötig vom Staat abhängig machen und durch immer höhere Gebühren, Beiträge und Steuern maßlos gägngeln. Bei den Bürgern dagegen türmen sich die Staatsschulden in immer ungeahntere Höhen auf (pro Kopf derzeit ca. 18.338 Euro).

Also werden diese Schulden nicht zurückgezahlt, sondern abgeschrieben und weginflationiert - wie immer.

Leserreaktion-DE darauf:

ich habe heute auf Ihrer Seite (die mir übrigens gut gefällt) folgende die unten angefügte Leserzuschrift gelesen und wollte noch anmerken das die eigentliche Staatsverschuldung viel höher als 1,51 Billionen Euro ist. Denn letztlich haben Millionen deutscher Arbeitnehmer Rentenansprüche erworben die niemals angespart worden sind. Allein diese Rentenansprüche dürften die Staatsverschuldung um ein vielfaches übertreffen. Interessant ist hierbei übrigens das die Deutsche Rentenversicherung selbst nicht weiß wie hoch die Gesamtansprüche sind und diese auch nicht feststellt (ich glaube man kann sich gut vorstellen warum).

Es ist ungefähr das 4-fache der Staatsverschuldung - kann man auch mit abschreiben. Also arbeiten bis ins Grab.

Neu 2008-06-23:

Lone Star lacht:

Kreutzer: Gesetz zur Förderung gewerblicher Diebstahls-, Raub- und Erpressungsunternehmungen

Denn nun liegt der Gesetzentwurf vorund erfüllt die in ihn gesetzten Erwartungen nicht. Jedenfalls nicht die Erwartungen der Schuldner und nicht die Erwartungen all jener Bürger, die ein Interesse daran haben, in einem Staat zu leben, dessen Recht primär der Gerechtigkeit, und nicht der billigen Durchsetzung von Profitinteressen dienen soll, denen sich der Staat als Büttel andient.

Hypothekensklaven in Deutschland, ihr müsst weiter vor einer willkürlichen Zwangsversteigerung über die Höhe der Grundschuld zittern. Der Gesetzgeber hat euch nicht geholfen, der versteht die Sache gar nicht.

Immer noch gerne Schuldsklave?

Neu 2008-05-29:

Konsumieren auf Kredit, als gäbe es kein Morgen:

Welt: Die Verschwendungssucht der jungen Generation

Peter Zwegat – Deutschlands bekanntester Schuldnerberater. In der RTL-Sendung "Raus aus den Schulden" (bis zu fünf Millionen Zuschauer), entwirft der Berliner jede Woche Entschuldungspläne. Mit WELT ONLINE sprach Peter Zwegat über sein altes Auto ohne Tüv, die Geldfalle Handy und die junge Generation.

WELT ONLINE: In ihrer Sendung müssen sie den Leuten, um ihnen zu helfen, oft etwas wegnehmen. Was tut am meisten weh?

Zwegat: Bei Frauen ist es all das, was mit der Einrichtung zu tun hat. Männer leiden darunter, wenn ich ihnen ihr Auto nehme. 70 Prozent der Autos der Deutschen sind auf Pump gekauft. Den Ratenkauf will ich aber nicht grundsätzlich kritisieren. In den Berufsschulen hatte ich zur Illustration ein Schlachtermesser dabei, das ich vor den Schülern gewetzt habe. Damit kann ich jemanden umbringen, aber auch Brot schneiden. So ist es mit Schulden auch, man muss sie manchmal machen, um sich zu verbessern oder sogar um zu überleben.

Nicht nur die Jungen konsumieren auf Kredit. Die angestellten Manager noch mehr. Aber der laufende Kondratieff-Winter wird es ihnen wieder austreiben.

Neu 2008-04-21:

Orwellsche Umkehr der Begriffe:

Aus einem Audi-Prospekt in Österreich:

Sie wollen ein Auto, das Ihnen Freiheit gibt. Wählen Sie eine Finanzierung, die IHnen Freiheit lässt.

Eine totale Umkehr der Begriffe: Schuldsklaverei für ein Auto ist plötzlich "Freiheit". Das kann nur in der Endphase des Kondratiefff-Zyklus vorkommen.

PS: dazu bieten sie auch noch eine "Arbeitslosigkeitsversicherung" an. Aber nur bis 12 Monate, dann wird das Auto eingezogen.

Neu 2008-03-23:

Leserzuschrift-DE zur "Beamten-Verschuldung":

Selber bin ich im öffentlichen Dienst bei der Berufsfeuerwehr XXXX als Feuerwehrbeamter beschäftigt, und es ist geradezu Haarsträubend wie viele verbeamtete Kollegen verschuldet sind ohne Ende, nur um sich ein Eigenheim zu leisten. Das kann doch nicht gut gehen, die Städte sind doch alle restlos Pleite, unsere Gehälter werden doch jetzt schon von Krediten bezahlt. Aber die meinen das ginge immer so weiter.

Beamte sind derzeit (noch) sehr kreditwürdig, also wird es ausgenützt. Wenn die derzeitige Muni-Bond-Krise in den USA auch nach Deutschland kommt, sieht es anders aus.

Neu 2008-02-28:

Da haben wir es - Schulden machen auch krank:

FTD: Schulden machen krank

Schlecht fühlt man sich mit Schulden sowieso - eine neue wissenschaftliche Studie belegt: Pleite macht krank. Die Wissenschaftler fordern nun, die medizinische Versorgung für Schuldner zu verbessern.

Ärzte finden natürlich immer etwas zu behandeln. Also sind Schulden gut für sie - sie bringen Geld.

Neu 2008-02-16:

Eine Warnung aus den USA an Spekulanten auf Kredit:

Eine Zuschrift an David Galland in Casey's RoomPrint:

I received the following note from a subscriber, Daniel T. I thought you’d find the following excerpt of interest.

Dear David,
I want to convey something that may be of interest to you, with regard to what’s happening in the ongoing saga of the big banks. About six weeks ago, a close friend told me that she had just gotten a letter from her mortgage lender informing her that her HELOC (Home Equity Line of Credit) is now frozen due to the "current financial climate" or some vague reason like that.

I immediately thought about my own HELOC and said to myself “They won’t ever do that to me – I’m an accredited investor, never ever a late payment on anything, no credit card debt, no car loans, lots of equity in a higher-end home in a neighborhood that actually appreciated in the last year, great FICO score, etc." My HELOC was for about $250,000, which I never touched and only thought of it as perhaps useful one day for some quick cash to bridge some investment opportunity, or whatever.

But because I believe Bud Conrad and all his brilliant analyses (not to mention you and the rest of the Casey crew), I decided to take all of my equity money out of the HELOC except for a few thousand, and put it into something that will return, at the very least, the cost of the interest payment and exceed even that for some profit. (That’s not hard to do being a Casey Research subscriber).

Guess what? In less than a week, I got the same letter as my friend. It was from IndyMac Bank, one of the bigger banks, telling me that my HELOC was now
frozen. From the contents of the letter, I could tell that it came from another department of IndyMac which had no idea I had just cleaned them out.
You better believe that I was very happy I got those $$$ out and put them to good use.

I tell you this so as to possibly warn others, especially those that are absolutely depending on their HELOC to carry them through rough times. We are going to see a lot more of this. If they would do this to someone with my financial profile, then, well... look out.

Man hat diesem Millionär (Accredited Investor) mit extra-weisser Kreditweste auch die HELOC-Kreditlinie (besichert mit dem eigenen Haus) eingefroren, wie allen anderen. Der nächste Schritt ist natürlich die Rückforderung des Kredites. In diesem Fall dürfte der HELOC-Kredit in Gold und Goldminen geflossen sein.

Es ist auch eine Warnung an Unternehmer, die mit solchen Kreditlinien ihre Firmen finanzieren. Diese können jederzeit eingefroren oder gekürzt werden. Das ist in Deutschland rund um 2002 massenhaft passiert. Die Bank kennt dann kein Erbarmen und hält sich stur an ihre Modelle.

Neu 2008-02-13:

Deutschland will Kreditnehmer besser schützen:

Welt: Gesetz schützt Hausbesitzer vor Spekulanten

Die Regierung will Eigenheimbesitzer und mittelständische Unternehmen vor dem Weiterverkauf ihrer Immobiliendarlehen an Spekulanten schützen. Banken müssen ihren Kunden demnächst auch Hypothekendarlehen anbieten, die garantiert nicht an Dritte verschachert werden.

Das kostet natürlich: höhere Zinsen und vermutlich auch schärfere Kreditbedingungen.

Im Fall einer Bankpleite wird es vermutlich kaum schützen. Die Kredite einer Bank sind Assets und werden verkauft.

Neu 2008-01-31:

Kann man sich in einer Hyperinflation leicht entschulden?

Krassimir Petrov: Is Real Estate a Good Hedge Against Hyperinflation?

Say the borrower makes $2,000 — $1,000 goes to pay the mortgage; the other $1,000 goes to pay the bills. Rising food and gasoline prices squeeze the borrower. To pay the bills, he cuts down on consumption, but the bills overwhelm him — they cost him now $1,600. He got a raise and his salary is now $2,300, but he must still borrow some more, maybe on his credit cards, to pay the bills and keep up with the mortgage. He falls deeper and deeper into debt. The higher interest on the credit drains more and more of his income, leaving less for living expenses and the mortgage. Eventually, the consumer buckles. Only now it becomes apparent that he erred — he knew all along that he was paying off his mortgage with cheaper dollars, but he didn’t realize that the same cheap dollars made up his monthly salary. Even a mortgage with a fixed interest rate and fixed monthly payments did not help. Many fell for this in the 1970s, but few saw it coming. Worse, many seem to fall for this today, yet no one warns them. Forewarned is forearmed!

Thus, leveraged real estate is not only a poor hedge against inflation, but also a very risky one. However, if you must hedge, then hedge with gold, not with real estate.

Ein MUST READ für alle Hypotheken-Sklaven. Kurz gesagt: die Kosten steigen schneller als sich die Hypothekenrate real verkleinert. Das wirkliche Hedge gegen Hyperinflation ist nicht Kredit-Immobilien, sondern Gold.

Neu 2008-01-13:

Konkurs-Tourismus in den Elsass:

Süddeutsche: Schulden-Tourismus mit Hindernissen

Im Elsass gilt ein in Europa einmaliges Insolvenzrecht, viele Pleitiers wollen sich dort ihrer Gläubiger entledigen - auch mit Tricks, die Frankreichs Justiz nicht gerne sieht.

Für allen jene, die nicht 6..8 Jahre auf das Existenzminimum gepfändet werden wollen - nachdem sie zu stark an Kredite geglaubt haben.

Diese Lücke wird wahrscheinlich geschlossen werden, interessant, dass in Deutschland die Pfändungsdauer jetzt auf 8 Jahre erhöht werden soll. Kommen auch der Schuldturm und die Schuldgaleere wieder?

Neu 2008-01-09:

Leserzuschrift-DE - Gold als Sicherheit für Bankbürgschaft/Kredite:

Gold im Schließfach als Sicherheit?
Die Bank lehnt mit allen möglichen "Argumenten" physisches Gold als Sicherheit ab.
(zu teuer, nicht möglich, Goldzertifikate sind besser, wo sollen wir die Schlüssel aufbewahren, wenn das 9000 unserer Kunden machen würden, haben wir noch nie gemacht...) Eine zweite Bank hat ebenfalls abgelehnt, die dritte Anfrage ist noch unterwegs in der Chefetage.
Mit all diesen Banken pflegen wir regen Zahlungsverkehr und sind durchaus gern gesehen, die Mitarbeiter jedoch diesmal trotz sehr energischer Nachfrage bei Filialleitern und deren Rückversicherung in deren Zentralen nicht befugt, auf derartige Kundenwünsche einzugehen.

Eventuell ist es Banken derzeit nicht erlaubt, physiches Gold als Sicherheit anzunehmen. Ich denke, dass das eine sehr wichtige Information für alle Firmeninhaber ist, die sich Sorgen um den Wertverlust von Firmengeldern machen - und zur Erhaltung - zumindest von Haftungssummen - per Gesetz verpflichtet sind und überdies auch noch persönlich haften. Gold ist hier (noch) keine Alternative.

Das hängt sehr von der Bank ab. Manche Banken akzeptieren Gold als Kreditsicherheit zu 50%. Sie haben aber keine Erfahrung damit - das ist der reale Hintergrund.

WARNUNG: Ich rate striktest davon ab, Gold als Sicherheit für Kredite zu verwenden. Das Gold muss unbedingt unbelastet sein. Besser den Kredit wegbringen!

Neu 2008-01-08:

Man findet immer einen Weg, einen Kredit zu kündigen:

Spiegel: Alarmstufe Rot für Eigenheimbesitzer

Horrorvision für Eigenheimbesitzer: Plötzlich steht ein Finanzinvestor vor der Tür, der den Baukredit von der Hausbank gekauft hat. Für die Betroffenen steht dann nicht selten das Haus auf dem Spiel – und womöglich die gesamte finanzielle Existenz.

Sobald ein Darlehen "notleidend", der Kreditnehmer also im Rückstand ist, kann der Vertragspartner das Vertragsverhältnis aufkündigen. Was dann normalerweise folgt, ist die Zwangsvollstreckung.

Aber auch die zahlungsfähige Kundschaft werde nicht selten bald nach dem Weiterverkauf Probleme bekommen, warnt Verbraucherschützer Westphal. Denn die Finanzinvestoren nutzten auch die rechtlichen Grauzonen gnadenlos aus. Eine Möglichkeit bietet zum Beispiel die Neubewertung der Sicherheiten oder der Bonität. Da wird dann gerne einmal behauptet, die Immobilie sei im Wert gesunken, oder die Vermögens- und Einkommensnachweise werden angezweifelt. "Dann ist der Kredit plötzlich notleidend und somit kündbar, selbst, wenn er immer brav bedient wurde", erklärt Westphal.

Wer es mir bisher nicht geglaubt hat, findet es hier. Ein Kredit kann vom Halter der Hypothek (wer immer das im Moment sein mag) immer unter einem Vorwand gekündigt werden.

Der Rat am Ende des Artikels mit dem Abtretungsverbot nützt gar nichts, wenn die Bank untergeht und damit der Kredit in neue Hände übergeht. Ab Besten ist es, gar keinen Kredit zu haben.

Neu 2008-01-06:

Brillante Leserzuschrift zum Thema Immobilien:

Ich möchte einige Gedanken zum Thema selbstgenutzte Immobilien äußern.

Aufgrund der Gehirnwäsche durch die Massenmedien herrscht bei vielen die Vorstellung, daß eine selbstgenutzte Immobilie zwangsläufig eine supertolle Anlage sei und das man auf jeden Fall langfristig billiger wohnt, als zur Miete.

Aber meiner Meinung nach ist selbstgenutztes Wohneigentum ein Investment mit miserabler Rendite und hat spekulativen Charakter.

Die tollen Renditeberechnungen in den bunten Verkaufsprospekten gehen davon aus, daß der Wert einer Immobilie jedes Jahr ein paar Prozent steigt und daß die Mieten jedes Jahr ein paar Prozent steigen. Dies wird über einen Zeitraum von gut einer Generation in die Zukunft fortgeschrieben. Nur dann ist die Immobilie das tolle Investment, wie im Verkaufsprospekt beschrieben.
Das Problem ist, daß niemand die Wertentwicklung von Immobilien sowie Zinsen und Mieten über einen Zeitraum von einer Generation vorhersagen kann.

Der Kauf oder Bau einer Immobilie ist häufig eine "emotionale" Angelegenheit.
Der Unterzeichner hat zweimal im engsten Verwandtenkreis erlebt, daß zu üppig und aufwendig gebaut wurde. Da fallen dann Worte wie:
"Man gönnt sich doch sonst nichts!" oder "Schließlich bauen wir nur einmal!"
Es mußte auch unbedingt der sündhaft teure Ofen sein, der aber wie alle Luxusartikel (z.B. auch diverser Schnickschnack am Auto) einen miserablen Wiederverkaufswert hat. Wie fragt der Metzger? "Darf's ein bischen mehr sein?"
Kein Problem für den, der das Geld hat- viel Platz ist bequem und komfortabel.
Es ist aber wirtschaftlich nicht sinnvoll, mehr Wohnraum vorzuhalten als man braucht.
Wohnkomfort und die Rendite des Investments "eigengenutzte Immobilie" lassen sich eben schwer miteinander vereinen.

In Deutschland leben mehr Menschen zur Miete als im Eigentum.
Da Politiker wiedergewählt werden wollen, werden Mieter durch das Mietrecht zum Nachteil des Vermieters verhätschelt.
Der Unterzeichner ist Mieter und Vermieter und kann beide Seiten der Medaille gut nachvollziehen.
Das Mietrecht hält auch die Mieten niedrig.
Der Gesetzgeber subventioniert den Wohnungsbau für Mieter.
"Besserverdienende" können dadurch Steuern sparen.
Die Häuslebauer ergeben viel weniger Wählerstimmen als die Mieter. Also reicht doch für diese Wähhlergruppe nach dem Willen des Gesetzgebers eine viel geringere Bau-Subventionierung aus.

Nachfolgend einige Ausführungen zum spekulativen Charakter von selbstgenutzten Immobilien.
Jemand kauft ein Haus für z.B. 400.000 € und bringt 100.000 € Eigenkapital ein.
Das eingesetzte Eigenkapital bringt natürlich keine Zinsen mehr auf der Bank, für die ich als Mieter Gold kaufen könnte.Angenommen unser Jemand muß das Haus verkaufen relativ schnell verkaufen (Scheidung, Krankheit, Arbeitslosigkeit, neuer Job) und erzielt nur einen Verkaufserlös von 300.000 €, so verliert er sein Eigenkapital total!
Die frisch vermählten hartgeld.com Leser mögen mir verzeihen, aber eine realistische Scheidungsquote von 30 % (in Großstädten 50 %)bedeutet eben ganz nüchtern betrachtet für ein "Investment" in eine eigengenutzte Immobilie ein 30% iges Risiko eines finanziellen Desaster.

Ein Arbeitskollege erzählte, daß in seinem Bekanntenkreis ein Paar noch ohne Kinder eine eigengenutzte Immobilie gekauft hat.Es mußte ganz einfach sein! Die ganze Verwandtschaft lebte schon in Eigenheimen. Für die mit heißer Nadel gestrickte Finanzierung waren beide Einkommen des Paares notwendig.
Unvorhersehbare Ausgaben, Luxus, Urlaub werden aus der Nachschichtzulage und Überstunden finanziert.

Wenn es ganz dick kommt und die Immobilie zwangsversteigert wird, ist der Verkaufserlös meistens noch geringer und das bedeutet bezüglich des Eigenkapitals eine Pflicht zum Nachschießen von Kapital, was i.d.R. nicht vorhanden ist. Hier wartet der Schuldenturm!

Natürlich kann ich auch Glück haben, daß die Stadt das S-Bahnnetz erweitert und mein Wohnort Hintertupfendorf nun S-Bahnanschluß hat. Dann freue ich mich über meinen dicken Reibach mit der Wertsteigerung meiner selbstgenutzten Immobilie.
Aber diese Wertsteigerung kann ich i.d.R. nicht geltend machen. Ich müßte dann verkaufen und umziehen.

Ich kann aber auch Pech haben weil die Stadt zwei Straßenzüge weiter ein offenes Heim baut, um die jugendlichen S-Bahn Schläger zu resozialisieren.Dann fällt meine Immobilie im Wert.

Wenn ich spekulieren möchte, mache ich das lieber mit Aktien. Da gibt es wenigstens keine Nachschußpflicht.
Und bei Blue Chips ist auch ein Totalverlust nahezu ausgeschlossen.
Noch besser spekulieren läßt es sich heute mit Gold. Das behält immer seinen Wert.

Fast vergessen hätte ich, daß beim Kauf einer Immobilie das Geld für Maklercourtage, Grunderwerbssteuer und Notargebühren unwiderruflich weg ist. Im Gegensatz zum teuren Luxus-Ofen, der im Winter wenigstens noch wärmt.

Nach gut einer Generation ist das auf Kredit gekaufte Haus i.d.R. schuldenfrei. Ab jetzt kann richtig Gold gekauft werden.Aber oh Schreck, ein neuer Heizkessel muß her, die Warmwasserinstallation ist verkalkt, die Fenster sehen bescheiden aus und das Dach müßte auch neu gedeckt werden. Das alles kostet richtig Geld! Zwischendurch muß auch mal geweißelt werden und der Staat schiebt eine "Wärmeschutzverordnung" nach, was wieder ungeplante Kosten bedeutet.

Und wenn die Gemeinde die Straße verbreitern möchte, interessiert sie sich nicht für die Rendite- Rechnung des Hausbesitzers.Zahlen darf der Eigentümer!

Aber immerhin ist ein schuldenfreies Haus eine gute Altersvorsorge und kann vererbt werden, vorausgesetzt der kleptokratische Staat greift nicht noch mehr bei der Erbschaftssteuer ab.Wenn ich ein Haus aus den 60-70er Jahren erben, würde, würde ich wohl schwer umbauen- oder gleich abreißen und neu bauen.Und wenn die Erben nicht mehr in Hintertupfendorf wohnen und auch nicht zurück möchten, muß das alte Haus verkauft werden.Ein potentieller Käufer zahlt aber keinen ideellen Preis für ein Haus, in dem die Erben ihre Kindheit und Jugend verlebt haben, sondern einen Preis für irgendein altes Haus in Hintertupfendorf. Von diesen alten Häusern werden z.Z. sehr viele vererbt. Und je höher der Reparaturstau ist, umso niedriger ist der Verkaufspreis.

Eine eigengenutzte Immobilie ist eben in erster Linie ein Kauf eines Produktes, eine Ausgabe und keine Investition!

Vielen Dank für diese Klarstellungen. Daraus sollte man einen Artikel machen.

Die Zuschrift enthält eigentlich alles, was man zu diesem Thema wissen muss. Und auch gute Hinweise zur Due Dilligence bei Immobilien.

Neu 2007-12-22:

Leserzuschrift (AU) zu eingetragenen Grundschulden:

vor ca. 20 Jahren habe ich mir aus der Schweiz einen monatlichen Informationsbrief zusenden lassen. Leider kann ich mich nicht mehr an den Namen des Herausgebers erinnern. (Nicht Holbach)

In einer Ausgabe wurde auf Seite 1 auf eine der wichtigsten Erkenntnisse der Nachkriegszeit hingewiesen. Der Herausgeber wurde von einem aelteren deutschen Abonenten auf ein Ereignis aus dem Jahre 1948 (Waehrungsreform Deutschland) hingewiesen. Diese "alte Neuigkeit" ist heute mit Sicherheit total vergessen worden.

Kurz nach der Waehrungsreform wurde ein Gesetz erlassen, das sagt, dass alle nicht benutzten Grundschuldeintragung wie ein Geld angesehen werden und entsprechend zu besteuern sind. Dies war ein genialer Streich der Regierung der unglaubliche Mengen an Geld in die leeren Staatskasse brachte.

Der Herausgeber dieses Briefes machte seine internationalen Kunden auf diese deutsche Genialitaet aufmerksam, denn es bedarf in Zukunft nur einer kleinen Gesetzesaenderung und schon fliesst das Geld in die Staatskasse. Sein dringender Rat war umgehend alle unbedienten Grundschuldeintragungen entfernen zu lassen. Dies ist besonders fuer Geschaeftsleute wichtig da diese haeufig Briefgrundschulden eintragen um bei Bedarf ihre Kreditlinie kurzfristig ausweiten zu koennen. Wie gesagt, selbst wenn diese Briefgrund-schulden unbenutzt im Grundbuch eingetragen sind, werden diese wie Bargeld angesehen und daraus muessen Steuern bezahlt werden.

Es mag sein dass mir nach mehr als 20 Jahren kleinere Details geistig abhanden gekommen sind, das aendert aber nichts daran dass der Herausgeber dieses von mir sehr geschaetzten monatlichen Schweizer Info Briefes den dringenden Rat gab, alle unbenutzten Grundschuldeintragungen aus dem Grundbuch entfernen zu lassen. Es waere in der Tat traurig wenn die hartgeld.com Leser auf der einen Seite durch Gold- und Silberkauf die Krise bestens ueberleben um dann daraufhin durch diese staatlichen Tricks dennoch kraeftig zur Kasse gebeten werden koennen.

Konnte diesbezueglich leider keine Hinweise am www finden. Ein Steuerberater sollte aber in der Lage sein, das was ich hier geschrieben habe durch entsprechende Unterlagen aus dem Jahre 1948 zu bestaetigen.

Danke für den Hinweis. Es kann wieder soetwas kommen, oder auch nicht.

[18:00] Zuschrift zu dem hier genannten Artikel

mit Bezug auf o. a. Leserzuschrift möchte ich Ihnen mitteilen, dass es sich beim erwähntem Informationsbrief um "memopress" bzw. "Prüfen & Handeln" des Hallauer Unternehmers Emil Rahm handeln könnte, der bereits seit 1967 interessierte Bürger mit Hintergrundinformationen versorgt. Vielleicht bestätigt der Autor meine Vermutung.
 

[18:00] Antwort des Juristen von Gestern:

bevor hier weiter juristische Mystik verbreitet wird, folgende Anmerkungen des „klugscheißenden“ Juristen:

I. Zur heutigen Zuschrift zur deutschen Währungsreform 1948 :
Hier wird eine Halbwahrheit verbreitet. Richtig ist, dass die Währungsreform 1948 in Zusammenhang mit den mind. 12 Millionen Heimatvertriebenen über das sog. „Lastenausgleichsgesetz„ gelöst wurde. Die Grundeigentümer in Restdeutschland mussten den sog. „Lastenausgleich“, eine Sondersteuer auf Grundeigentum zahlen, der über eine gesetzliche Zwangshypothek gesichert wurde.
Mit stehengebliebenen Grundschulden hat das NICHTS zu tun. Aus diesem Geld wurden die Heimatvertriebenen und die Währungsreform finanziert.

II. Zur gestrigen Zuschrift eines Schlaubergers, der gemeint hat ich würde „klug scheißen“ :
Es ist hier nicht der Platz das äußerst komplizierte Grundschuldrecht darzustellen, aber Anlaß zur Panik besteht nicht.
Sowohl bei Brief- als auch bei Buchgrundschulden können bei ABSTRAKTER Abtretung der Grundschulden die Einreden des Sicherungsvertrages, der Grundschuld und Kreditvertrag verbindet, als auch die Einrede der unerlaubten Handlung im Weg einer Vollstreckungsgegenklage, bzw. Widerklage geltend gemacht werden. Mir ist weder aus der Praxis oder der Fachliteratur ein solcher Fall bekannt,der für den Kläger zum Erfolg geführt hätte

Es „häufen“ sich lediglich die Fälle in denen der Kreditvertrag mitsamt Sicherungsvertrag und Grundschuld von der Gläubigerbank verkauft werden. Hier wird nicht primär auf die Grundschuld abgestellt, sondern auf Schuldnerverzug beim Kreditvertrag, der dann leider oft auch vorliegt. Juristisch korrekt verpflichtet eine Grundschuld übrigens nicht zur Zahlung eines Geldbetrages, sondern zur Duldung der Zwangsvollstreckung.

Die Schuldner, die sich übernommen haben, verlassen sich nur leider zu oft auf die Bereitschaft der Hausbank zur Umschuldung oder Neuverhandlung der Laufzeit des Kredits, die dann von der aufkaufenden Bank oder Fonds nicht gewährt wird.

Mir ist aus meinem Landgerichtsbezirk, der der größte Bayerns ist, nur ein Fall für 2007 bekannt, bei dem ein Hedge-Fond den untauglichen und wirtschaftlich völlig sinnlosen Versuch gemacht hat, aus einem von einer örtlichen Bank abgetretenen Kreditvertrag samt Grundschuld ohne vorliegenden Zahlungsverzug des Schuldners, zu vollstrecken. Die Klage wurde sofort abgewiesen !!!

Im Übrigen ist dieses Vorgehen reiner Schwachsinn, denn das Grundstück ist bei Eintragung des Zwangsvollstreckungsvermerks nichts mehr wert. Das wirkliche Problem ist, dass sich zu viele Leute aus Dummheit und Gier gehirnlos überschuldet haben. Die wären aber auch ihrer Hausbank ausgeliefert, wenn diese ihre Rechte konsequent wahrnehmen würde.

Ergänzend sei nur nachgetragen, dass das Grundschuldthema deswegen in die Schlagzeilen gekommen ist, weil sich die Frage stellt, ob die Abtretung eines durch Grundschuld gesicherten Darlehens gegen das Bankgeheimnis und damit das Grundrecht auf informationelle Selbstbestimmung verstößt.

Ein Betroffener hat hierzu vor kurzem einen Eilantrag zum Bundesverfassungsgericht gestellt, der abgelehnt wurde. In der Hauptsache ist noch nicht entschieden, es ist aber damit zu rechnen, dass der Kläger auch hier nicht durchdringt, da die Forderungsabtretung, bzw. der Forderungskauf im Geschäftsleben etwas ganz übliches ist. Man müsste dies also per Individualklausel im Kreditvertrag und im Sicherungsvertrag ausschließen.

Im Übrigen sei auf die gern übersehenen AGBs der Banken hingewiesen, die im Regelfalle der Bank ein Sonderkündigungsrecht mit einem Monat Kündigungsfrist geben !!

Mein Rat: holen Sie sich bei solchen Dingen unbedingt juristischen Beistand, der sich hier auskennt.

[18:00] Noch eine Zuschrift dazu:

gefunden in: http://www.deutschlandforum.tk/blog/?p=12

Mit welchen Machenschaften Immobilieneigentümer geschädigt werden BR, Dienstag, 20. November 2007
(http://www.daserste.de/plusminus/beitrag.asp?uid=lewladvn43bucf18&cm.asp)
Schuldenaufkäufer können ganz legal mehr als den eigentlichen Darlehenswert von Bankkunden verlangen, auch wenn diese immer ihre Raten bezahlt haben. Denn beim Darlehensverkauf ist die ursprünglich als Sicherheit für die Bank eingeräumte Grundschuld nicht mehr an das Darlehen gebunden und kann getrennt verwertet werden. Da sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens in voller Höhe besteht, betreiben Investoren oftmals Zwangsvollstreckungsmaßnahmen in Höhe der Grundschuld und nicht in Höhe des Darlehens abzüglich Zins und Tilgung zum Zeitpunkt des Verkaufs. Obendrein können Investoren nach geltendem Recht drei
Jahre rückwirkend 18 Prozent auf die Grundschuld von Bankkunden einfordern.

Nach Aussage des Berliner Finanzrechtsexperten Prof Hans-Peter Schwintowski ist das eine Gesetzeslücke mit dramatischen Auswirkungen, die der Gesetzgeber schnellstens ändern müsse, denn derzeit könnten Hedgefonds “auf diese Weise Leute von ihren Grundstücken entfernen…, die ordnungsgemäß ihre Kredite abzahlen.” Das ARD Wirtschaftsmagazin Plusminus recherchierte den Fall eines an einen amerikanischen Investor verkauften ehemaligen Bankkunden nach, der statt der geschuldeten 250.000 Euro dem Investor 470.000 Euro zurückzahlen musste.

Die Leidtragenden sind Opfer von Zwangsversteigerungen in ganz Deutschland. Die Betroffenen verlieren nicht nur ihre Immobilien, sondern meist auch die gesamte Existenz, so Kathy Thedens, Vorsitzende der Interessengemeinschaft der Bank- und Sparkassenkunden e.V. “Justiz und Politik müssen sofort alle Vollstreckungen bei Forderungsverkäufen stoppen, bis eindeutige gesetzliche Regelungen geschaf-fen sind. Es muss jetzt gehandelt werden!”
Grundschuldexperte Dr. Clemens Clemente erklärt den Grund für die rechtliche Schieflage mit der Struktur der Grundschuld. Solange das Darlehen bei der ursprünglichen Bank abgezahlt werde, so Clemente, sinke der Anspruch der Bank gegen den Kunden. Da die Grundschuld in ihrer Höhe während der gesamten Laufzeit in voller Höhe bestehen bleibt, schützt eine sogenannte Zweckerklärung (Sicherungsvertrag), die der Bankkunde mit seinem Kreditinstitut abschließt, vor überhöhten Ansprüchen der Bank gegen den Kunden. Die Zweckerklärung sorgt also dafür, dass die Bank nur Forderungen in der Höhe gegen ihren Kunden geltend machen kann, die der Höhe der tatsächlichen Darlehensforderung unter Berücksichtigung von Zins und Tilgung entspricht.

Die Probleme beginnen also genau mit dem Verkauf des Darlehens. Denn beim Verkauf geht der Sicherungsvertrag nicht auf den Investor über. Der könne dann, anders, als die Bank, aus der vollen Grundschuld vollstrecken, so Grundschuldexperte Clemente. Die Hypo Real Estate AG erklärt auf Anfrage, sie habe die Sicherungserklärungen auf den Investor übertragen. Das könne sie aber nicht, so Clemente, denn dazu sei eine Vereinbarung zwischen Schuldenaufkäufer, Bank und Kunde nötig.
Für rund 20 Milliarden Euro haben deutsche Banken und Sparkassen Kredite an Schuldenaufkäufer, die meist keine Banken, sondern Hedgefonds sind. Davon verkauft sind rund 30 Prozent nicht Not leidende Kredite, so das Hamburger Institut für Finanzdienstleistungen (iff). In ihrem Geschäftsbericht 2004 notiert beispielsweise die Hypo Real Estate Bank AG, dass auch “154 Millionen Euro nicht lei-stungsgestörte Finanzierungen, die ordnungsgemäß bedient wurden”, verkauft worden seien. Nach den Regelungen des Umwandlungsgesetzes darf eine Bank Kredite bündeln und ausgliedern. Die Kunden wurden erst nachträglich informiert. Der Münchner Rechtsanwalt Ingo Schulz-Hennig bezeichnete die Grundschuld in der nichtöffentlichen Anhörung vor dem Finanzausschuss des Bundestages vom 19.9.2007 als ein “gefährliches Instrumentarium”. Banken würden ihre Kunden mit dem Verkauf ausliefern. Erst mit dem unter Rot/Grün verabschiedeten Vierten Finanzmarktförderungsgesetz aus 2002 wur-de die Abtretung von Darlehensforderungen durch Banken an Investoren ohne Banklizenz möglich. Des-halb muss die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen heute tatenlos zusehen, wenn Kreditverkäufe in Milliardenhöhe bei ausländischen Investoren, sog. Heuschrecken, in Steuerparadiesen landen. FDP Fraktionschef Wolfgang Kubicki fordert dringend zu verhindern, “dass durch Darlehensverkäufe dieser Art Vermögen, das in Deutschland angesiedelt ist, ins Ausland fließt.”

Michaela Roth vom Zentralen Kreditausschuss verweist auf den Rechtsweg: “wenn es da Streitigkeiten gibt, wird das letztendlich vor Gericht geklärt.” Da der Gesetzgeber bis jetzt noch nicht reagiert hat, könne der Bankkunde nicht den Investor zur Rechenschaft ziehen, gibt Prof. Schwintowski zu bedenken. Allenfalls könne ein Schadenersatzanspruch gegen die Bank geltend gemacht werden, “das kann lange dauern, bis man beim BGH vielleicht mal gewonnen hat, bis dahin ist man sein Grundstück los, wahrscheinlich völlig verarmt, wenn man sich einen Prozess leisten konnte.”
(Zeitschrift für Immobilienrecht, 11. Jahrgang, Heft 21, 05.11.2007, S.737 ff)

Ich denke, dieses Thema können wir jetzt abhaken. Wer sich unter diesen Bedingungen in die Schuldsklaverei begibt, ist selbst schuld.
Man sollte vor soetwas unbedingt "juristische Due Dilligence" machen.

Neu 2007-12-21:

Leserzuschrift (DE) zu eingetragenen Grundschulden:

soeben lese ich in der neuesten Ausgabe der Bayr. Hausbesitzer-Zeitung:

Vorsicht bei Grundschuldbestellungen !
Banken haben Grundschulden an ausländische Investoren abgetreten, die dann eine Vollstreckung zum Nominalbetrag der Grundschuld, ohne Berücksichtigung von inzwischen erfolgten Tilgungen der besicherten Kredite durchgezogen haben. Klagen dagegen waren erfolglos. Es ist deshalb dringendst bei Bankverhandlungen darauf zu achten, dass bei der Bestellung einer Grundschuld eine grundbuchmäßige Eintragung dergestalt erfolgt, dass eine Abtretung nur mit Zustimmung des Eigentümers zulässig ist.

Diese Info hatten Hartgeld.com Leser schon wesentlich früher erhalten, und ich selbst habe auf Ihren eindringlichen Rat hin, sämtliche nichtvalutierenden Grundschulden („Pfänder“) löschen lassen. Interessant war der „gute Rat“ des Notariatsangestellten, ich solle mir doch die Gebühren für die Löschungen sparen, man könne die eingetragenen Grundschulden dann später für neue Kreditaufnahmen sofort wieder verwenden.

Ich bekomme nachträglich noch eine Gänsehaut („Ganslhaut“), wenn ich daran denke, dass ich ohne Ihren Rat nichtsahnend vielleicht schon längst Besuch von Lonestar und Consorten bekommen hätte und diese Gauner mir das ganze, schuldenfreie Anwesen unter dem Hintern weggepfändet hätten, ohne dass ich auch nur einen Cent Schulden hatte !

Es wird m.E. langsam Zeit , über ein Denkmal namens „Walter K. Eichelburg“ nachzudenken, und wenn, dann selbstverständlich aus „Aurum purum“.
Nochmals besten Dank für Ihre im wahrsten Sinne des Wortes unbezahlbaren Ratschläge.

Ein wirklich guter Rat, alte Grundschuld-Eintragungen löschen zu lassen, bzw. bei bestehenden Krediten auf die Kredithöhe reduzieren zu lassen. Sonst kommt wirklich noch Lone Star. Dieser Rat des Notariatsangestellten ist wirklich haarsträubend.

[17:30] Ein ARD-TV-Bericht dazu: Verkaufte Kredite: Mit welchen Machenschaften Immobilieneigentümer geschädigt werden must see!

Verraten und verkauft - (braver) Schuldsklave in den Fängen einer Heuschrecke. Zirp. Sogar das Auto und den Rest des Vermögens holen sie. Zirp, Zirp.

Juristen-Zuschrift dazu:

Bei Briefgrundschulden ist es üblich, diese im Grundbuch stehen zu lassen. So spart man sich die Kosten einer erneuten Verbriefung bei Neukreditaufnahme. Nach Tilgung der Schuld besteht kein Risiko für den Schuldner, da er dann den Grundschuldbrief – aus dem allein heraus vollstreckt werden kann- von der Gläubigerbank zurückerhält.

Der Notariatsangestellte hatte völlig Recht.

Im Gegensatz zu einer Hypothek, die akzessorisch ist, also immer nur im Umfang der jeweiligen Geldschuld besteht, ist die Grundschuld abstrakt, besteht also auf den Nennbetrag unabhängig, wie viel schon getilgt wurde. Allerdings macht sich die abtretende Bank schadensersatzpflichtig und strafbar (Veruntreuung), wenn sie einen Grundschuldbrief an Dritte zur Vollstreckung verkauft, ohne den Kreditvertrag mitabzutreten, aus dem der Schuldner Vollstreckungsgegenklage erheben kann.

Lone Star pfändet aber auf die maximale Höhe der Grundschuld. Wer hindert sie daran? niemand!

Zuschrift zu Juristen-Zuschrift:

Mann, mann, mann diese Juristen. Ihr Kommentar ist völlig richtig, es wird in der Praxis von Lonestar so gemacht, nur der Jurist scheißt klug.

In der Praxis sind Buchgrundschulden weit überwiegend. Briefgrundschulden spielen eine Nebenrolle. Der Leser hat es somit vollkommen richtig gemacht, dass er die Grundschuld hat löschen lassen.

Ich gebe hier nur Stellungsnamen weiter, würde mir sicher nie eine Grundschuld (für den Lone Star) eintragen lassen.

Neu 2007-12-17:

Wieder der Ruf nach "Hypotheken-Absolution" (aus Deutschland):

Ich verfolge mit großem Interesse Ihre Veröffentlichungen zum drohenden Währungs- und Finanzcrash. – Es gibt doch noch wahre Berichterstattung!!

Viele Hauseigentümer bzw. solche, die es noch schnell werden wollen, stellen sich in der gegenwärtigen Lage sicherlich die Frage, „wo der Schuldner-Sklave noch am besten aufgehoben ist“: Soll man das Hypothekendarlehen bei seiner Raiffeisenbank in Anspruch nehmen, einen Bausparer (z. B. Schwäbisch Hall) abschließen, oder sich doch lieber der Allianz mit der altbekannten Kombination aus Hypothekendarlehen und tilgender Lebensversicherung (Problem der wachsenden Unterdeckung bei fehlender dynamischen Anpassung !!) anvertrauen?

Wenn ich Ihre Seiten richtig deute, brechen innerhalb der nächsten zwei Jahre auch bei uns in Deutschland / Europa die Banken und sonstigen „Geldverleiher“ zusammen. Sollte die oben geschilderte Problematik differenzierter zu betrachten sein, wäre ich um einige Tipps sehr dankbar.

Sorry, auch diesesmal keine Absolution. Der einzige Saubere Weg ist, die Hypothek wegzubringen, egal wie. GET RID OF YOUR DEBT!

Und schon gar nicht ein "lebender Hedge-Fond" werden (endfälliger Kredit).

Neu 2007-12-06:

Hyperinflation und Entschuldung:

Als aufmerksamer Leser Ihrer aussergewöhnlichen Webseite möchte ich Ihnen zunächst ein Lob für Ihre dezent provokante, klare sowie ungeschönte Ausdrucksweise aussprechen. Nach gründlicher Analyse mehrer Bücher zum Thema "Systemtod durch Hyperinflation" glaube ich auf zwei interessante Fragen gestossen zu sein, welche mir in Diskussionen bisher niemand sicher und eindeutig zu beantworten vermochte.

Erstens: Der überwiegende Anteil der Bau-Kredite weist a) eine vergleichsweise lange Laufzeit und b) einen vertraglich vereinbarten, festen Zinssatz auf. Könnten sich im Falle einer Hyperinflation die allermeisten Schuldner nicht durch den Verkauf von "nem Appel und nem Ei" im Handumdrehen entschulden? Mißtrauisch macht mich dabei die Tatsache, dass Schuldner als glückliche Gewinner und Bankeigner als große Verlierer dastünden. Dies widerspricht dem Monopoly-Credo: "Die Bank ist immer der Gewinner."

Zweitens: Ist es möglich, dass Edelmetalle durch eine Währungsreform stark entwertet werden? Begründung: Die Hochfinanz kann nach einem Crash a) Währungsreformen beliebig oft durchführen und b) die Edelmetall-Wertverhältnisse zur (neuen) Leitwährung beliebig festsetzen, (z.B. absofort 1 Unze Gold = 0.01 N€URO-Cent).

Man kann sich in einer Hyperinflation entschulden, wenn man fixe Zinsen hat, immer die Raten zahlen kann und die Bank nicht fällig stellt. Die "Konkurrenz" sind leider die vielen Schuldner, die das nicht können, die drücken die Immobilienpreise hinunter. Daher nur bei geringer Restverschuldung. Ein Risiko sind auch auftretende nichtlineare, deflationäre Phasen. Besser ohne Schulden in die Krise gehen!

Es gibt Berichte aus Israel, wo in deren Hyperinflation die Banken den Einzug der Hypothekenraten eingestellt haben, weil die Einhebung mehr kostete, als sie eingebracht hat. Aber das ist ein Idealfall.

Entwertung von Edelmetallen bei Währungsreform? völlig unwahrscheinlich, da eine Edelmetall-Deckung verlangt werden wird.
 

[20:30] Auszüge aus einer Leserzuschrift mit pointierter Antwort:

Seit ca fast einem Jahr verschlinge ich Ihre Seiten und aus einer, was das finanzielle angeht, sehr großzügigen Frau, ist eine bedachte Gold und Silber Käuferin geworden. Doch macht mir, da ich für die Familie verantwortlich bin und keinen Finanzexperten zur Seite habe, unser Hauskredit Sorgen.

Ja, ich weiß Ihre Antwort "arme Galeeren Sklavin", stimmt aber das ist mir erst seit ich Ihre Seiten glesen habe, bewußt geworden.

So bleibt mir nur, mich für Ihre unendliche Mühe die Sie sich täglich, für Menschen wie mich machen, von ganzem Herzen zu bedanken.

Sehr geehrte "Galeerensklavin"!

Am Besten ist es, von der Schuld-Galeere zu flüchten, d.h. das Haus zu verkaufen. Bei einem Kredit in dieser Zeit können Sie gar nichts voraussetzen.

In 5 Jahren werden die Leute die Galeere meiden wie die Pest, nachdem sie dort ordentlich geschunden worden sind. Heute dagegen gehen sie freiwillig hinauf.

Sehen Sie sich die USA oder Spanien an, dort geht die Schinderei schon los.

Neu 2007-12-05:

Kurz-Hypotheken in UK - der Alptraum:

Spiegel: Millionen britischen Hausbesitzern droht Ruin

So deutlich hat es noch keiner gesagt: Wegen der Kreditkrise finden 1,5 Millionen Briten für ihr Eigenheim keine Anschlussfinanzierung, warnt die Regulierungsbehörde FSA. Die Betroffenen müssen ihre Häuser womöglich verkaufen - wodurch die Preise ins Bodenlose fallen könnten.

Es ist eine der stärksten Warnungen, die je von offizieller Seite abgegeben wurden. Für fast 1,5 Millionen Briten werde es im nächsten Jahr "schwierig, wenn nicht unmöglich", eine bezahlbare Anschlussfinanzierung für ihr Eigenheim zu finden, sagte Clive Briault von der Regulierungsbehörde FSA dem "Telegraph". Die steigenden Kreditkosten seien für viele Hausbesitzer "einfach zu viel".

Die haben gehofft, eine noch günstigere Hypothek zu finden, wenn die bisherige ausläuft. Aber jetzt ist der Credit-Crunch da und es geibt vielfach keine Hypotheken mehr. Das ist noch schlimmer als das, was in den USA gemacht wurde. Wie kann man nur so blöd sein.

Neu 2007-11-21:

"Verwertete Hypotheken" in Deutschland - die Halsabschneiderei:

ARD: Mit welchen Machenschaften Immobilieneigentümer geschädigt werden

Schuldenaufkäufer können ganz legal mehr als den eigentlichen Darlehenswert von Bankkunden verlangen, auch wenn diese immer ihre Raten bezahlt haben. Denn beim Darlehensverkauf ist die ursprünglich als Sicherheit für die Bank eingeräumte Grundschuld nicht mehr an das Darlehen gebunden und kann getrennt verwertet werden. Da sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens in voller Höhe besteht, betreiben Investoren oftmals Zwangsvollstreckungsmaßnahmen in Höhe der Grundschuld und nicht in Höhe des Darlehens abzüglich Zins und Tilgung zum Zeitpunkt des Verkaufs. Obendrein können Investoren nach geltendem Recht drei Jahre rückwirkend 18 Prozent auf die Grundschuld von Bankkunden einfordern.

Noch Lust auf ein Dasein als Hypotheken-Schuldsklave? Solange die Grundschuld im Grundbuch steht, kann sie in voller Höhe verlangt werden.
Das erinnert wirklich an die Leibeigenschaft. Aber die ist selbstgewählt!

Liebe Hypothekensklaven: seid froh, dass man nur solche juristischen Tricks anwendet und nicht auch noch mit der Peitsche zuschlägt.
Die nächste Stufe ist dann die Galeerenstrafe für Schuldner aller Art. Willkommen auf der Schuld-Galeere!

Neu 2007-11-09:

Leserzuschrift (DE) zu "Gold-Finanzierung":

Kurz die Frage: Kennen sie eine Bank oder Versicherung, die eine Goldanlage mit einem Kredit finanziert?

Wie Jim Sinclair empfehle ich soetwas nicht. Aber manche Banken nehmen Gold als Pfand. Man muss selbst suchen.

Leider kenne ich einen Fall (endet gerade tragisch), wo das Gold als zusätzliches Pfand für einen Immobilienkredit verwendet wurde, der "unter Wasser" ist.
Anstatt sich von diesen "Vorzeige-Immobilien" zu trennen und wirklich ohne Kredit in Gold zu investieren, wird jetzt das Gold auch weg sein.
Dieser Typ hatte gehofft, dass der Goldpreis so schnell steigt, dass er damit den Kredit leicht rückzahlen kann - hat zu lange gedauert.

[20:30] Hierher ist es dann nicht weit:

Spiegel: Jeder zehnte Erwachsene ist finanziell am Ende

Trotz Aufschwung und sinkender Arbeitslosigkeit: Mehr als sieben Millionen Deutsche können ihre Schulden nicht mehr zurückzahlen, stehen vor dem Ruin. Immer öfter wird ihnen die von der Werbung angeheizte Lust am schnellen Konsum zum Verhängnis.

Jeder Zehnte ein Fall für den Pleitegeier.

PS: ich habe gerade heute in einem Telefonat erfahren, dass aus Berlin viel Gold/Silber über E-Bay angeboten wird. Auf Nachfrage nach den Verkaufsgründen wird dann gesagt: ich brauche das Geld. Kein Wunder, Berlin steht weit oben in der Überschuldungs-Statistik.

Neu 2007-11-05:

Kreditwucher - selbst schuld:

Focus: Pleite dank Bank

Die einen nennen es Wucher, die anderen „Wohlfühlkredit“: 9000 Euro leihen – und mehr als das Doppelte zurückzahlen müssen. Einige Beispiele, wie Banken die wahren Kreditkosten verschleiern.

Dass die Banken in vielen Fällen eine Restschuldversichung verlangen ist ihr gutes Recht. Die Sparer bei diesen Banken sollten es ihnen danken. Aber dass Leute solche Wucherkredite nehmen, daran sind sie selbst schuld.

Leserkommentar dazu:

Es gibt anscheinend viele Leser, die sich eine PV-Anlage (Photovoltaic) jetzt noch auf Kredit (!!!) anschaffen wollen. Ich will hier keine PV-Grundsatzdebatte entfachen, aber mit inselfähigem Wechselrichter (oder USV-Kopplung) kann man so ganz bequem eine einigermaßen autarke Versorgung für die Grundlast (Kühlschrank, Heizungsansteuerung, Ladegerät für Mobiltelefon und Laptop.) erreichen. (OHNE auf irgendwelche Treibstoff- oder externe Stromversorger auf Gedeih und Verderb angewiesen zu sein.)

Auch ich werde mir soetwas dereinst zulegen. Aber erst, wenn ich mein angedachtes System um weniger als 1 kg Silber bekomme. (Dann ist mir auch der Stromtarif relativ egal.) Warum denn JETZT schon kaufen? Geduld ist heute zur seltenen Tugend geworden .... (Mir geht ja auch so manches zu langsam ... :O)

So ist es richtig. Diese Dinge werden massenhaft auf den Markt fliegen, wenn diese "Investoren" ihre Kredite nicht mehr bedienen können.

Neu 2007-11-01:

Die Methoden der Kreditverkäufer werden aggressiver (Leserzuschrift-AT):

In meiner Gegend (Krems) wirbt seit einigen Jahren eine sog. Finanzmanagementfirma sehr intensiv für den Einstieg in Fremdwährungskrediten speziell in CHF mit "aktiven, professionellen Devisenmanagement" (was immer das heißt) natürlich mit der Möglichkeit den CHF abzusichern etc. Diese Firma wurde auch vor einigen Jahren ausgezeichnet (Jungunternehmer d. Jahres - im Gewinn etc.)

Seit ca. 2 Monaten werden die Methoden immer perfider. Mittlerweile tituliert diese Firma ihr Fremdwährungsmodelle als (das muß man sich mal auf der Zunge zergehen lassen) "Ertragskredit" . Hier wird eindeutig den Leuten suggeriert, dass diese Art v. Kredit am Ende der Laufzeit einen Gewinn aufgrund der Zinsdifferenz zum EUR etc. abwirft. Na da bin ich mal gespannt, wieviele dieser lebenden Hedge Fonds die dieses Angebot in Anspruch genommen haben sich in einigen Jahren bei denen bedanken werden, wenn der Carry Trade endgültig kippt. Das ist aus meiner Sicht wirklich Wahnsinn was da den Leuten eingeredet wird.

Offenbar ist der Markt schon total ausgereizt. Ob die auch schon Hyoptheken an illegale Einwanderer verklopfen wie in der Endphase in den USA?

Natürlich sind das keine "Ertragskredite" sondern Yield-Carry-Trade-Fallen.

Neu 2007-10-24:

Weiterverkauf von Krediten durch Banken (DE):

Welt: Wenn der Kredit beim Finanzhai landet

Wenn die Finanzierung eines Kredits wackelt, liegt für das Kreditinstitut die Entscheidung nahe, die Forderung an einen Investor zu verkaufen. Damit ist es das Risiko los, kein Geld zurückzubekommen. Doch auch wer als Schuldner immer pünktlich die Raten zahlt, kann nicht sicher gehen, dass die Bank die Forderung über die ganze Laufzeit behält.

Kathy Thedens aus Negernbötel in Schleswig-Holstein hat genau das erlebt. Gemeinsam mit ihrem Bruder hatte sie einen Immobilienkredit bei der Sparkasse Südholstein aufgenommen, die Raten wurden ordnungsgemäß gezahlt. Ende letzten Jahres bekam sie einen "goodbye-Brief" der Sparkasse mit der Information, dass die Forderung aus ihrem Kredit verkauft worden sei. Sie bot dem neuen Gläubiger an, 95 Prozent der Kreditsumme als Ablöse zu zahlen. Das lehnte der Investor ab und löste die Zwangsversteigerung aus. Mittlerweile hat Thedens eine Interessengemeinschaft gegründet und kämpft dort mit anderen Betroffenen für ihr Recht. "Täglich kommen neue Mitglieder hinzu", sagt sie.

Da grinst er, der Kredithai. Irgendwann beisst er zu, oder ein anderer Hai, der die Forderung aufgekauft hat.

Wer Kreditschuldner ist, ist in Wirklichkeit ein Kredit-Sklave. Lone Star, Hudson Advisors und & co. lassen grüssen.
 

Leserzuschrift (DE) zu Krediten:

zu dem Thema "Kredite/Verschuldung" habe ich auf Ihrer homepage einen Beitrag eines Lesers gefunden, den ich nur teilen kann. Hoffen, dass das Edelmetall-Depot in der Hyperinflation derart steigt, dass es rechtzeitig die Restschuld bei der finanzierenden Bank tilgen kann, bevor die Zwangsversteigerung vollzogen ist.

Meines Erachtens können eigengenutzte Immobilien, die noch mit Hypotheken belastet sind, nur durch den Aufbau eines Edelmetalldepots vor dem Zugriff der Banken im Krisenfall gerettet werden. Aufgrund der Überlegungen des o. g. Lesers habe ich mir Daten zur Hyperinflation in Deutschland 1921-1923 aus dem Internet besorgt.
(Entwertung Reichsmark zu US-Dollar: Quelle http://www.dhm.de/lemo/html/weimar/innenpolitik/inflation/index.html , bitte auf dieser Seite das Wort Dollarkurs anklicken).

Die aus der Reichsmarkentwertung gegenüber dem Dollar resultierenden monatlichen "Inflationsfaktoren" habe ich auf ein Edelmetall-Depot übertragen. Der Inhaber der Immobilie muss je nach Kredithöhe und Anlagebetrag ca. 20 Monate "durchhalten". So würden zum Beispiel aus 5.000 EUR in Edelmetalle angelegt in 20 Monaten 87.395 EUR "Geldwerte". Der "Inflationsfaktor von 1923" beträgt hier 17,48. Bereits nach 21 Monaten würden diese "Geldwerte" um 35.521 EUR auf 112.916 EUR steigen. Diese Zahlen zeigen sehr deutlich die Auswirkungen einer Hyperinflation auf die Geldwerte oder auch die Vorteile der Vermögenssicherung mit Hilfe von Edelmetallen. In der Krise wird der Eigentümer bei den Insolvenz-Gerichten dann nicht der Einzige sein, der seine Kreditrate nicht mehr bedienen kann. In vielen Fällen wird aber die Zeit für ihn arbeiten und sein Edelmetalldepot wird seine Immobilie schneller entschulden als geplant.

Wer seine fremdfinanzierte Immobilie retten will, muss jetzt in Edelmetalle investieren!

Ich gehe davon aus, dass die Edelmetallpreise bei der kommenden Hyperinflation schneller steigen werden als die Inflationsfaktoren in Deutschland 1921-1923, da wir kein Länder- sondern ein globales Problem haben. Die Weltbevölkerung wird in der Weltwirtschaftskrise dann versuchen, in physisches Gold und Silber zu "fliehen" und die Edelmetallpreise werden schlagartig mehr als explodieren.

Meine Empfehlung:

- keine neuen Kredite aufnehmen
- bestehende Kredite, soweit möglich, vorfristig tilgen
- bestehende Kredite, die nicht vorfristig tilgbar sind, durch ein Edelmetall-Depot absichern

Man darf die sehr lineare Hyperinflation von 1923 nicht zum Masstab nehmen. Das Problem mit Edelmetall auf Kredit (egal welcher Art) ist, dass man ein Margin-Spekulant wird und entsprechend starke Nerven haben muss. Nachdem derzeit schon viele Goldanleger ohne Margin aussteigen, weil sie die "Durststrecken" nicht aushalten, trifft es Margin-Spekulanten noch schlimmer. Sorry, wieder keine Kredit-Absolution. Ansonsten spricht viel für diese Zuschrift.

Neu 2007-10-23:

Entwertung von Krediten durch Inflation?

Eine Frage bleibt fuer mich allerdings offen: warum raten Sie in einem Ihrer Artikel als Schutzmassnahme gegen die kommende Krise, alle Kredite so schnell es geht zurueckzuzahlen? Bei einer Geldentwertung bin ich doch auf der Seite der Gewinner! Wenn meine Schulden dann z.B. 20.000 EUR sind, aber man fuer diesen Betrag vielleicht nicht einmal mehr ein Brot kaufen kann, dann ist es doch gut Schulden gemacht zu haben, als der Euro noch kaufstark war. Oder hab ich da etwas prinzipiell falsch verstanden?

Ihre Annahmen gehen davon aus, dass Ihr Realeinkommen nominell massiv steigt, sodass der Kredit leicht abzahlbar ist. Das Gegenteil ist derzeit der Fall. Dafür steigen die Lebenshaltungs-Kosten massiv an, sodass die Tilgung schwieirger wird.
Unsere Einkommen im Westen sind real immer noch sehr hoch, so dass ein massives Senkungspotential besteht. Dann ist noch das Zinsrisiko und das Risiko der Arbeitslosigkeit.

Daher: es ist besser, ohne Kredite zu sein. Sorry, weiter keine Absolution für Kredite.
 

Gerichtsurteil: Kredite dürfen in DE weiterverkauft werden:

N-TV: Verkauf von Krediten rechtens

Die Sparkasse Wedel in Schleswig-Holstein darf Kredite von Kunden an andere Kreditinstitute weiterverkaufen. Das Oberlandesgericht (OLG) Schleswig gab der Sparkasse Recht, die Forderungen gegenüber mehreren Kunden in Ausland veräußert hatte.

Lone Star und Hudson Advisors lassen grüssen. Als nächstes wird wohl auch die Galeerenstrafe für säumige Schuldner wieder eingeführt.

Neu 2007-10-15:

Neue Kredit-Spesen-Methode (Leserzuschrift AT):

Als ich heute meinen Briefkasten öffne, sehe ich ein Schreiben der HELVETICA FINANZ AG, St. Gallen, Schweiz

Das Schreiben war persönlich an mich addressiert. Der Inhalt:

Sofort-Zusage Schweizer Finanzsanierung über 10.000,--

Kreditantrag liegt bei und im Schreiben steht auch, dass die bei einem Schweizer Institut auch schon hätten prüfen lassen, ob ich denn einen Kredit bekommen würde. Dies wurde bejaht und ich brauche nur noch zu unterschreiben schon werden die 10.000,-- € überwiesen.

Also wenn das nicht unter die Kategorie den Leuten das Geld nachwerfen fällt.......

Da ich keinen Kredit habe und auch keinen brauche, werde ich das "großzügige" Angebot natürlich nicht in Anspruch nehmen (übrigens Spesen ohne Zinsen: 1.500 € dh. 15 % der Kreditsumme). Im Gegenteil, da ich mich durch solche Angebote genötigt fühle, werde ich das Schreiben mal meinem Anwalt vorlegen und prüfen lassen, ob man wegen Nötigung klagen kann.

Hier geht es primär darum, Spesen zu generieren, die diese Gesellchaft sofort kassiert. Solange die Banken so mit Krediten herumwerfen funktioniert es.

Neu 2007-10-03:

Der neue Weg in die Sklaverei:

Michael Hundson: The New Road to Serfdom absolute must read!

And not only wealth but freedom–an even stranger paradox. After all, debt throughout most of history has been little more than a slight variation on slavery. Debtors were medieval peons or Indians bonded to Spanish plantations or the sharecropping children of slaves in the postbellum South. Few Americans today would volunteer for such an arrangement, and therefore would-be lords and barons have been forced to develop more sophisticated enticements.

The solution they found is brilliant, and although it is complex, it can be reduced to a single word–rent. Not the rent that apartment dwellers pay the landlord but economic rent, which is the profit one earns simply by owning something. Economic rent can take the form of licensing fees for the radio spectrum, interest on a savings account, dividends from a stock, or the capital gain from selling a home or vacant lot. The distinguishing characteristic of economic rent is that earning it requires no effort whatsoever. Indeed, the regular rent tenants pay landlords becomes economic rent only after subtracting whatever amount the landlord actually spent to keep the place standing.

Schulden: die neue Sklaverei. Nicht nur in den USA (auch bei uns, etwas weniger extrem).

Und die "Sklaventreiber" (Rentiers) haben es sogar geschafft, (Hypothekenschulden) als eine Art "Muss" speziell für Manager und andere Statuspersonen zu machen.
Ohne Hypothek auf ein Riesenhaus ist man nichts.

PS: Dieser Artikel wurde vor dem Platzen der US-Bubble geschrieben.

Mehr zu "guten" und "schlechten" (die oben genannten) Schulden gibt es in meinem Investment-Seminar.

Neu 2007-09-26:

Da ticken viele Zeitbomben in Europa:

Siehe auch Immobilienblasen: European Mortgage Market / Percentage Of Variables Rates

Alle Länder mit überwiegend variabler Verzinsung sind ohnehin "doomed". Ich stelle das in meinem Seminar mit einem einschlagenden Meteor dar.

Aber auch Deutschland sollte sich mit der überwiegend fixen Verzinsung nicht zu früh freuen: es hat das 2.grösste Volumen nach UK.
Pro Einwohner gibt es da mehr Hypotheken-Wert als im Bubble-Land Frankreich!

Auch die Niederlande haben ein Volumens-Problem. Fast so viel Volumen wie das 4 mal grössere Frankreich.
Österreich ist hier zum Glück ein "Zwerg", hat aber unzählige "lebende Hedge-Fonds" mit endfälligen CHF-Krediten.

Neu 2007-09-25:

Andere Verschuldungen (Leserzuschrift aus Deutschland):

ich lese sehr aufmerksam Ihre Berichte und habe dieses mal eine Frage, die m.E. noch nicht gestellt wurde.

Durch die vielen Kürzungen im Sozialen sind viele Leute hoch verschuldet, vor allem beim Staat. Vor allem junge Leute: Bafög, Kredite für Studiengebühren, Unterhaltsleistungen für Kinder, Überziehungskredite usw. Was wird im Falle einer Bankenkrise aus diesen Krediten? Das sind ja Leute, die meist noch nicht verdienen und nichts besitzen.

Das sind fast schon amerikanische Verhältnisse. Was wird daraus? vermutlich das Selbe wie aus den Hypothekenschulden.
Ob die Kreditgeber alle diese Schulden so einfach auf 0 abschreiben ist vermutlich unwahrscheinlich - willkommen auf der Schuldgaleere.

Neu 2007-09-11:

Die kommen zu spät - Leserzuschrift:

Mitten in der besten Lage in der Fussgängerzone & Einkaufsmeile hier in Heidelberg hat ein neues "Geschäft" eröffnet. Es ist ein "Credit4You" - Shop des FORTIS-FinanzKonzerns. Einziges an der Ladentheke vertriebenes Produkt: KREDITE :-) ... ab 4,59%

Immerhin: ein paar nette Hostessen standen davor auf der Strasse und haben Poppkorn verschenkt ... und eine gross Gewinnaktion läuft auch.
Man kann 100.000 EUR gewinnen. Das Beste: auf dem Plakat sind auch Goldbarren abgebildet, denn man kann sich den Kredit auch in Gold auszahlen lassen :-))

Die geben wirklich Kredit für Gold? Aber ansonsten kommen sie mit ihrer Eröffnung zu spät. Wird bald wieder schliessen.

Neu 2007-09-10:

Leserzuschrift zu Leasing:

Ich denke Ihren Lesen und mich könnte interessieren, wie es sich mit Leasingverträgen in der kommenden Phase verhält.

Sie hatten ja auch in einer ihrer ersten Artikel kurz über dieses Thema geschrieben. Praktisch jedes Unternehmen hat solche Verträge (mich eingeschlossen mit kleineren Summen), auch sind die PKW-verkäufe an Privatpersonen in D solche Verträge. Bei der Neueröffnung meines Ladens hätte ich sogar sämtliche Regale leasen können.

Ich vermute das hat auch was mit Krediten der Leasinggeber zu tun. Und wo die dann landen weiss wieder niemand.

Leasing hat für den Kreditgeber einen grossen Vorteil. Die finanzierte Ware gehört ihm. Ist also rechtlich leichter zurückzuholen. Natürlich werden solche Kredite auch weiterverkauft. Man bezahlt aber als Kunde 2 mal: die Zinsen und die Leasingfirma, bekommt aber leichter einen solchen Kredit.
Wichtig ist, dass man für solche Verträge nicht persönlich haftet (dürfte aber meistens der Fall sein).

Der Repo-Man hat grosse Zukunft: YouTube
 

Leserzuschrift aus Deutschland zu Hyperinflation und Kredit:

Hinsichtlich bestehnder Kredite schreiben Sie immer wieder, dass diese schnellstens getilgt werden sollten ("get out of debt").
Dieses interessente Thema sollte jedoch etwas näher beleuchtet werden.

Im Fall einer sich plötzlich verstärkenden Inflation wären doch meines Erachtens nur die Kredite mit einer variablen Verzinsung ein wirkliches Problem.
Bei einem Festzinskredit bleibt die Höhe doch immer gleich. Je mehr die Währung an Wert verliert, desto günstiger ist dies doch sogar für den Kreditnehmer.

Laut Wikipedia konnte man im Jahr 1923 folgende Preisentwicklung für ein Frühstücksei festmachen:

6. Juni 1912 7 Pfennig
6. August 1923 923 Reichsmark
27. August 1923 177.500 Reichsmark
17. September 1923 2,1 Millionen Reichsmark
15. Oktober 1923 227 Millionen Reichsmark
5. November 1923 22,7 Milliarden Reichsmark
3. Dezember 1923 320 Milliarden Reichsmark

Wenn also ein Brot in Zukunft vielleicht einmal 500.000 Euro kosten wird, was kümmert mich dann mein Festzinskredit in vielleicht gleicher Höhe?
Im Gegenteil, ich mache wahrscheinlich ein großartiges Geschäft.

Natürlich ist es so, dass bei einer fast linearen Hyperinflation wie 1923 die Schulden quasi verschwinden. Trotzdem hat man 1923 Häuser um ein paar Goldmünzen oder Gold-Dollars bekommen. Warum? Weil das Überleben so teuer geworden ist, dass man sich die Hypothekenzahlung trotzdem kaum leisten konnte.

Diesesmal wird es wesentlich nicht-linearer sein - wegen der hohen Gesamtverschuldung.

Sorry, mein allgemeiner Rat von gestern bleibt - ich verteile keine Rettungsringe oder Absolutionen für Kreditschuldner.

PS: Beratungskunden kann ich manchmal nach genauer Analyse der Situation etwas anderes empfehlen.

Nachtrag:
Ich habe gerade von diesem Leser einen ganz mächtigen Rüffel bekommen (Unverschämtheit, etc.). Das nur wegen der Aussage, keine Rettungsringe zu verteilen.
Die Situation dürfte in meinem Kommentar wohl klar dargelegt worden sein. Kredite sind ein Risiko, weil man die zukünftige Entwicklung nicht genau vorhersagen kann. Daher ist es einfach besser, ohne Schulden in diese Krise zu gehen. Wer glaubt, dass eine Situation wie 1923 genauso wieder kommt, könnte sich massiv täuschen. Warum sollten alle heutigen Kreditgeber ihr Vermögen, das ja diese Schulden sind, so einfach abschreiben wollen?

Neu 2007-09-09:

Leserzuschrift aus Deutschland:

Was geschieht mit meinen Schulden (einige Tausend, bei der HVB-Unicredito), wenn Mutter und Tochter im heraufziehenden Sturm untergehen? Wenn für Kunden in der BRD auf Entschädigung für verlorene Guthaben nach dem Einlagensicherungsfonds kein Rechtsanspruch besteht (insbesondere, wie WIKIPEDIA schreibt, im Falle einer Bankenkrise), kann es politisch doch wohl kaum durchsetzbar sein, daß der Konkursverwalter die Forderungen der Bank meistbietend verkauft. Wenn, dann muß sich beides "in Luft auflösen": sowohl Guthaben als auch Verbindlichkeiten der Kunden! Sollte mir die Bank in der Krise den Kredit kündigen, wird sie auch die monatlichen Raten nicht mehr erhalten. Es ist eine schöne Vorstellung, daß mit dem Gläubiger zugleich meine Verbindlichkeiten "sterben".

Sollte ich (als kleiner Angestellter) mit einigen Tausendern aus der Krise hinauskommen werde ich das Ihren Warnungen und Empfehlungen zu verdanken haben.

Schon etwa vom Lone Star Fund aus Texas und deren Eintreibergesellschaft Hudson Advisors gehört?
Die HVB hat vor einigen Jahren an die eine Menge von Krediten verkauft. Angeblich um 50% des Wertes.
Das war bei einer noch lebenden Bank. Ein Konkursgericht gerät angesichts der Komplexität vermutlich in Panik und verkauft die Kredite zu jeden Konditionen. Man sollte sich nicht darauf verlassen, dass die eigenen Schulden im allgemeinen Chaos untergehen. Kredite sind Assets einer Bank mit Wert!

Daher mein Rat: "Get out of debt" (raus aus den Schulden)!

Leute, der Platz auf der Schuld-Galeere wird knapp - überzählige Sklaven bekommen die Haie wie Lone Star!

Neu 2007-09-04:

Einige Banken sind noch in Bubble-Laune (Zuschrift aus Norddeutschland):

Ich habe einige Kredite bei der Sparkasse XXX laufen, diese wollte ich jetzt zurückzahlen.

Die sinngemäße Antwort war: Das ist nur möglich, wenn:
a) ich einen neuen Kredit beantragen würde, den die Sparkasse nicht mehr zur Verfügung stellen kann; jedoch ein anderes Kreditinstitut geben würde, dann wohl mit der Vorgabe sämtliche Geschäftsfälle mit zu übernehmen.
b) wenn ich eine Immobilie verkaufen würde und dann Kredite tilgen.

Beides natürlich mit entsprechender Vorfälligkeitsentschädigung. Eine vorzeitige Tilgung ist nicht vorgesehen und wird nicht praktiziert. Auch nicht mit angebotener Vorfälligkeitsentschädigung. Somit kann ich meine Schulden nicht einmal zum Teil tilgen.

Wie passt dies denn nun in das Krisenzenario?

Dieser Bankschalter ist offenbar immer noch in Bubble-Laune. Es dauert etwas, bis es sich durch das System fortpflanzt.

Abwarten: die werden in absehbarer Zeit noch um Rückzahlungen betteln.
Ausserdem zeugt es von massiver Betriebsblindheit und von unvorstellbarer Arroganz, ist die Verweigerung der Rückzahlung rechtlich überhaupt möglich?

Man sollte nicht vergessen, dass die Probleme auch in den Banken selbst geheim gehalten werden, die meisten Angestellten haben keine Ahnung und ändern daher auch nicht ihr Verhalten - bis eine neue Anweisung von Oben kommt.

In so einem Fall kann man das machen: die Rückzahlungssumme auf ein Konto bei der Bank legen, wo der Kredit läuft. Falls die Bank untergeht, gleichen sich Kreditforderung und Guthaben aus. Dann wollen sie die Rückzahlung sicher haben.

Es sind mehrere E-mails gekommen, die dieses Verhalten der Banken beschreiben!

Weitere Zuschrift - Aufrechnung bei Grundschulden:

So einfach ist das aber nicht. In den meisten Grundschuld-/Hypothekenvereinbarungen ist die Aufrechnung durch den Darlehensnehmer mit anderen Forderungen gegen die Bank ausgeschlossen (anderenfalls könnte die Bank die Grundschuld kaum abtreten bzw. als Sicherheit für Pfandbriefe einsetzen). Ist die Bank zahlungsunfähig, ist das Guthaben damit weg, die Grundschuld aber immer noch nicht getilgt. Man sollte also den Darlehensvertrag auf entsprechende Klauseln durchsehen, ansonsten das Geld anderweitig so sicher wie möglich anlegen.

Es ist also noch schlimmer: im Fall einer Bankpleite geht das Guthaben dort verloren, der Kredit bei der selben Bank wird aber als Asset weiterverkauft.
Das müssen echte Knebelverträge sein. Wie gesagt, eine Bank kann den Kredit immer kündigen, wenn sie will - ein Vorwand findet sich immer.

Leserzuschrift aus den "Eingeweiden" einer Bank:

Die Bilanz einer Bank würde sich reduzieren, sobald ein entsprechender Kredit zurückgezahlt wird. Deshalb ist es nicht das Ziel der Bank, einer solventen Privatperson den Kredit vorzeitig zurückzahlen zu lassen, denn die Bilanzsumme wird gerne mit Stolz der Öffentlichkeit präsentiert. Ganz anders sieht das bei großen notleidenden Krediten aus. Ich war, während meiner Arbeit bei einer Landesbank, erschrocken zu sehen, daß große notleidende Kredite in Millionenhöhe als abgezahlt galten, sobald die Hälfte der Kreditsumme zurückgeführt werden konnte. Bei kleineren notleidenden Krediten hingegen wurden die betroffenen Personen extremst penetriert und ihnen kein Stück ihrer Kreditsumme erlassen.

Die Grossen lässt man also laufen, bei den Kleinen beisst man zu. Dass muss mit den potentiellen politischen Problemen einer Bank zu tun haben, wenn sie einen "Grossen" hochgehen lässt. Daher muss es unzählige Leichen von Grosskrediten in diesen Bankkellern geben.

Neu 2007-07-19:

Woran erkennt man Subprime-Schuldner (von Jim Sinclair's Website: http://www.jsmineset.com/):

You know you are a Sub Prime borrower when…
Compliments of CIGA Rusty Bayonet

- You spend your closing cost money on a motorcycle 2 days before closing.” (Happened last fall)
- You are adding your boarder’s kid’s SSI to the ‘household’ income.
- You are cashing out your equity to go on vacation. Again.
- One posted, “My favorite so far: your FICO score and total assets are the same number.”
- Another liked, “You use ‘there’ for ‘of them,’ and ‘intrest’ for ‘interest.’”
- The borrowers ‘household income’ incorporates more than 3 individual incomes.
- The interest rate on the refi is higher than the rate on the existing loan.
- One found this, “Your borrower goes to grab a meal at Mc Donald’s for the signing, and can’t get it with the first credit card they try.”
- You knew you were upside down on the first house you bought, so you bought a couple more, just to be sure.
- From a thread titled: “You know you have a subprime loan if…,” your borrower wants to quit claim his 98 year-old mother-in-law to the property so she can be a co-signer. (Happened)
- Your borrower walks in to your office in his Waffle House uniform and wants a stated income loan.
- Your borrower asks you if he can (personally) borrow the appraisal money. (HAPPENED!)
- You pull the borrower’s credit and instead of giving you a report it returns the message ‘Please retain applicant - Law enforcement dispatched’ (No that didn’t really happen but it’s darn funny.)
- When you ask your borrower for his last 2 tax returns he gives you 2001 and 2004 (because he ain’t filed the rest yet).(HAPPENED!)
- When your borrower calls and asks you to bail him from his foreclosure, but when you pull public records, the house was titled to the bank 6 weeks ago. (Happened).
- You know you are a subprime borrower when: You boast of all the miles you’ll get on your credit card by paying your mortgage with plastic.
-You know you are a subprime borrower when: The loan officer asks you about your liquid assets on the application and you say “I have 2 -6 pack’s of Budweiser in my fridge!”

Solche Typen gibt es bei uns auch in genügender Zahl.

Neu 2007-06-07:

Die "Lebenden Hedge-Fonds" in Osteuropa:

LaRouche: Mortgage Carry-Trade Insanity

Sehen Sie sich die Zahlen in dem Artikel an. 70% Fremdwährungskredite in Lettland.
5.75% statt 14% in Ungarn - das einzige Argument dabei ist "Leistbarkeit".

Neu 2007-05-15:

Wie die Armen (in den USA) sich ausnehmen lassen:

BusinessWeek: The Poverty Business

Sehr guter Artikel. Wird teilweise auch für das Schuldengeschäft bei uns gelten, man denke nur an die diversen Kreditvermittler.

Interessant ist die Beschreibung der Schuldner aus der Unterschicht. Sie lesen nicht, unterschreiben aber alles. Und sparen tun sie auch nichts, wollen dafür alles sofort haben.

Neu 2007-04-10:

Faule Konsumkredite auf der ganzen Welt:

Telepolis: Faule Konsumentenkredite in den Emerging Markets

Gibt es keinen Platz auf dieser Welt mehr, der nicht mit Konsumkrediten zugeschüttet wird?

Neu 2007-02-09:

Der Pleitegeier kreist über Deutschland:

Die Welt: 7,2 Millionen Deutsche sind pleite

Der Spiegel: Jeder zehnte Erwachsene ist pleite

Und das bei den heutigen niedrigen Zinsen.

Warum können oder wollen die Leute nicht lernen, wie man mit Geld richtig umgeht.
Wollen sie es den Amerikanern oder Briten nachmachen?

Richard Russel: Wer Zinsen versteht, kassiert sie, wer sie nicht versteht, bezahlt sie (aus eigener Tasche)

Neu 2006-09-03:

Die Verschuldung in allen westlichen Ländern ist atemberaubend.

Hier ein Auszug aus Bill Bucklers Privateer #559:

The Privateer’s Global Report deals in principle with global events. Over this past decade, one of these
has been the massive climb in household debt throughout the “developed world”. If household debts are
compared to incomes, the facts over the last decade are historically startling. In the US, the comparison
of household debts to incomes has climbed to new historic highs of 131 percent from 95 percent a decade
ago. In Great Britain, household debts have climbed to 150 percent of incomes from 105 percent only a
decade ago. In Germany, household debts are at 110 percent from about 85 percent a decade ago. Japan
stands with household debts of 130 percent of incomes from 100 percent a decade ago. In Australia
household debts have climbed to a huge 152 percent of household incomes from 105 percent a decade
ago. One other feature stands out. German households still have savings rates of 10 percent while in
Japan they are around 19-22 percent. But in the US and in Australia, household savings rates are
negative. In terms of economic history, this is the biggest surge of household debts since the 1920s.

Wohlgemerkt, diese privaten Verschuldungen sind Durchschnittswerte über die gesamte Bevölkerung. Man muss dazu wissen, dass die oberen 10% mehr als 50% des gesamten Vermögens besitzen. Diese haben in der Regel wenig oder keine Schulden.
Willkommen in der Schuldsklaverei!

Besonders schlimm ist die Verschuldung in allen englischsprachigen Ländern.

Hier eine interessante Zuschrift aus Australien:

Hier ein Auszug von Bill Buckler's Privateer #660 vom 3. September 2006 (The US Recession Arrives):

When Tomorrow Becomes Today:
The US credit money system today has nowhere to go. It spent the Clinton/Greenspan years through the
1990s loading the American household down with debt. Then, when the US stock markets broke in
March 2000, Greenspan hauled US official interest rates down to a hysterical 1.0 percent in his attempt to
“catch” the US economy on the downswing. He did - and he didn’t. In fact, he caused the massive US
housing bubble. The US credit money system loaded the average US household with even more debt.
Over the months ahead, millions of American households will discover that tomorrow is today.

Er schreibt von "months ahead". Also, in wenigen Monaten werden sich die Kredite in eine wahre Hölle verwandeln.
Derzeit schon in den USA: "Nightmare Mortages". Armut durch Kredite rund um Detroit: On the Cusp
Bald auch bei uns: "die lebenden Hedge-Fonds werden gegrillt"

The Day of Reckoning (der Tag der Abrechung) ist da. Der Zahltag kommt. Dann werden die Leute wieder Sparen lernen.